2019年，银行从业者过冬指南

2018年，马上就收官了，想必大家都不在疲于奔命的游走于各大资本市场了，股市内外有故事，哀鸿遍野。

银监会已经不是那个银监会了，摇身一变银保监会了，给了居民更多的保险理财的机会，未来国家是比较看中保险行业的。

银行业怎么办？2019年银行业工作核心：各银行业金融机构和各级监管机构要准确把握习/近/平新时代中国特色社会主义思想的理论精髓，充分认识到金融安全事关国家安全、事关治国理政，充分认识到整治市场乱象是防范系统性金融风险的重要内容，充分认识到深化整治银行业市场乱象的长期性、复杂性和艰巨性。

有个段子是这么说的：2019年是最近十年最艰难的一年，是未来十年最好的一年，所以，没关系，习惯就好了。

民营企业：国家大力扶持民营企业，但是民营企业是扶不起的阿斗，小微企业主经营有太多的杂念了，不好扶持。

PPP项目：上个月国家发文，PPP业务在合理的范围内发展不纳入地方政府隐性债务，这是一个信号，不过，上一波项目没弄成功的那些人，这次是否有信息去做是个问题，PPP项目，一直都是重头戏，如何提振士气，让金融机构都敢参与进去，而不是项目内部鱼目混珠，这就不好收场了。

金融机构：2018下半年是最消停的一年，普惠金融，两项存款，信用卡市场的尔虞我诈，零售业务全面开花，按揭楼盘的额度收紧，三四线城市的金融机构却在极力扩张零售市场，这是一个向好的趋势，因为金融机构终于知道了傍大款是没有用的，还是糟糠之妻靠谱，同舟共济的人不多，所以底层的客户关系维护还是相当重要的，惟有一点一滴的做客户才能达到持久的辉煌，我们不走钢丝，我们只简单的玩玩旋转木马。

对基层人员而言，2019年和2018年变化不大，但是唯一的就是蓄积力量，等待着资本市场的辉煌，而不要因为大环境的颓废而自我颓废，所以合规还是相当重要的。

2019年，基层从业者还是要保命，这是刚需。

首先：柜员办理业务的时候稍有资料不全的一律不给办，就是自己父母来也不好使，资料全了再来吧。不管是央行的卧底来兑换零钱、还是拿假币试探的，该微笑服务的微笑服务，该没收的没收，不要犹豫，对待检查人员要有理有据，不可马虎大意，大意失荆州啊。

其次：销售理财产品时候一定要告诉客户，保本还是非保本，浮动还是不浮动，不要为了那么点儿中收得不偿失，心里没底的销售方式，就不要行动了，得到的收入也得吐出来。要把你打算买别的机构理财产品过程中所有疑问对你接待的每一位客户说出来。银行在设计产品时往往注重是否符合法律规定，至于是否真正体现和保障客户知情权、选择权、便利客户使用等并未有明确的考量和测试机制；在销售环节，虽然各类销售文件有相关风险提示，但银行营销人员欺诈宣传、不当推销时常发生，而消费者往往基于口头所获知产品信息签订合约，一旦出现纠纷诉至法院面临无法举证，而签约文件中则载有客户抄录的“知晓相关风险、已阅读相关文件”等表述，“白纸黑字”致使客户往往败诉。

第三：消费者权益这件事，告诉我们客户不仅仅是上帝，而且还是到了岁数的上帝，我们不仅要尊敬而且还要敬畏，不能让上帝生气，投诉你就是你的错，没毛病，要本着注重合法合规，忽视合情合理。在有些产品设计上本身没啥问题，但是如果按照法律条文来看，银行做法看似落实消费者权益保护，而实则难免有钻法律规定之漏洞、“保护”银行自身免于败诉之嫌。做法虽然“合法”，但难合其“理”，其结果表面上银行“赢了官司”，实际却是“输了客户”。

第四：经营网点负责人和授权员在日常的开户和维系客户过程中，要加倍细心审核，否则给你扣个帽子「未按规定识别客户身份」，你也是猴子它二姨，狒狒。最近听到了一个案件，刚毕业的大学生，十分努力的通过国考考到了地方财政局，但是在财政局相关人员与民营医院之间挪用公款的事情上，这个大学生参与了盖章（流程化用印），并且在银行大额度转账查证的时候，默认同意转账没问题（其实是挪用公款啊，这锅背的。），导致触犯法律面临刑事责任啊。所以说授权不能大意，不是一个按手指头的事，眼睛要盯住重要的信息。金融类骗子骗你钱的时候，钱是很难追回来的，一旦钱到骗子账户，纷纷用几百个账号把资金打散，金字塔方式分散资金，很难追回来的。

第五：除了柜面业务以外的，可以现金存取的机具要格外的巡视检查，防止被暗中按上设备，人家草船借箭，到时候你哭爹喊娘，责任就是责任，该你承担的你跑不掉，该你要做的也一定不要马虎，工作上的糊弄就是害自己。

第六：客户经理的工作一直是银行业所有工作中的重中之重，因为银行的所有获利行为都是从客户经理营销得到的，现在各家银行的资产类业务大部分都有毛病，原来粗放式习惯了，现在严起来，感觉不适应了。我们可以看看银监会网站上的处罚清单，大部分都是资产类的业务导致的违规，什么“单一客户贷款集中度超比例”、“虚增收入、违规贷款涉嫌严重违反审慎经营规则”、“发放冒名贷款、 违规发放贷款、贷款“三查”制度落实不到位、 发放村组贷款”、“违规办理信贷”、“轮岗制度执行不到位、未落实授信条件违规发放贷款”，上面说的是发放贷款违规，哪个处罚你能受得了？

来来，我们再看看贷后管理违规事实：“违反《流动资金贷款管理暂行办法》，未按规定进行贷款资金支付管理与控制”、“贷款支付审核不严”、“贷款资金未按约定用途使用、贷款资金转存定期存款”、“在办理贷款业务时对首付款的真实性审核不到位导致零首付，存在较为严重的风险隐患”、“流动资金贷款被挪用”、“存在“存贷挂钩”的违法违规事实”、以上这些事实，随便找一个罪名安到你的头上，你也就基本死翘翘了。营销的时候付出了诸多的努力，现在又要被处罚，还追回以往的绩效，为什么呢？因为时代变化了，监管严格了，就需要有些人站出来为历史承担责任，那就从现在开始重新做人吧。

第七：存款那么难拉，现在怎么办，贷款放不出去，存款从何而来啊？是的，这个是值得思考的问题，以往的时候，发放贷款的同时从来没歇里斯底的与客户谈过综合收益，假如现在让我放一笔贷款，我一定会把客户的综合收益榨干，不然坚决不放。因为现在存款难拉，争取让客户的资金尽量体内循环，作为银行的我们终究不想成为一个代孕者吧，客户从你这里贷款，把钱存在别的银行，这是比较惨痛的代价。监管这么严格，流动性这么紧张，我们也应该对客户严格要求一下，毕竟贷款是稀缺资源，不要浪费了。

第八：谁是救世主？银行业目前的情况看来只有自己了，尽全力整改吧，不要再固执下去了，银行业的依法治理已经到来，我今天在微信群里还听到有人还说：法无禁止尽可为。当时看到这句话，我又被惊出一身冷汗，现在怎么还是这个思想啊，现在是其实早就应该是：依法合规审慎为。还那么马虎大意是不行的，做事要有根儿，想当然的时代已经结束了，胆儿大心细的时代结束了，胆子要小心要细。这些从征信报告读出来的信息，对客户风险评价很有用。

第九：经济下行，贷后管理很重要啊。贷后啊，贷后不能流于形式啊，同志们，贷后管理工作不能流于形式啊！该暴露风险的暴露风险，该预警的预警，任何风险点都不能放过，审慎做贷后，谨小慎微的分析任何资产类业务的实质风险情况。

作者 | 落笔小辛

来源 | 信贷共学